Assurance à La Réunion : une sous-assurance persistante face à des risques climatiques en hausse

Alors que les cyclones deviennent plus destructeurs et que le changement climatique accentue les risques, La Réunion demeure largement sous-assurée. Dans une étude publiée en cette fin juin, l'IEDOM estime que les cotisations d'assurance sur l'île restent inférieures d'environ 30 % à ce qu'elles devraient être au regard de la richesse produite, une situation qui concerne aussi bien les ménages que les entreprises.

Le constat est préoccupant. Dans son étude consacrée au secteur de l'assurance à La Réunion, l'Institut d'émission des départements d'Outre-mer (IEDOM) souligne que l'île cumule une exposition croissante aux catastrophes naturelles et un niveau de couverture assurantielle insuffisant.

Les conséquences du changement climatique se font déjà sentir. Après les cyclones Belal en 2024 puis Garance en 2025, le coût des sinistres a atteint des niveaux inédits à La Réunion, dépassant ceux enregistrés lors des vingt dernières années.

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Cette évolution pourrait avoir un impact direct sur les assurés. Les auteurs estiment que les primes d'assurance risquent d'augmenter progressivement, tandis que les compagnies pourraient se montrer plus sélectives selon l'exposition des biens aux risques naturels, comme les submersions ou les éboulements. À l'horizon 2050, le montant des sinistres pourrait progresser de 47 à 85 % selon les scénarios climatiques retenus.

Un déficit de couverture de 215 millions d'euros

En 2024, les Réunionnais et les entreprises de l'île ont versé 693 millions d'euros de cotisations en assurance dommages. Pour l'IEDOM, ce montant reste largement insuffisant. Rapporté à la richesse produite sur le territoire, il devrait être supérieur d'environ 215 millions d'euros, soit près de 30 % de plus.

Cette sous-assurance se traduit également par une présence plus limitée des assureurs. La Réunion compte 5,5 points de vente d'assurance pour 10.000 habitants, contre 9 en moyenne dans l'Hexagone.

Un tiers des Réunionnais sans assurance habitation

L'étude montre que l'assurance habitation reste le principal point faible. Selon les dernières données disponibles de l'Insee, 68 % des ménages réunionnais étaient couverts en 2017, contre 97 % en France hexagonale. Autrement dit, près d'un tiers des habitants ne disposaient pas d'une assurance multirisque habitation.

Pour expliquer cette situation, l'IEDOM évoque le niveau de vie plus faible, mais aussi un manque d'information sur les risques, une confiance dans les mécanismes de solidarité familiale ou nationale et, dans certains cas, des conditions de logement qui conduisent certains ménages à considérer l'assurance comme une dépense secondaire.

Les entreprises également concernées

Le phénomène touche aussi le tissu économique. L'IEDOM relève que certaines entreprises assurent leurs bâtiments ou leurs équipements sans souscrire de garantie couvrant la perte d'exploitation, pourtant essentielle après un cyclone ou une catastrophe naturelle empêchant toute reprise d'activité. En 2023, seulement 61 millions d'euros de cotisations ont été versés pour l'assurance des dommages aux biens professionnels.

Une nouvelle garantie contre les émeutes

L'étude revient également sur les évolutions du secteur après les violences urbaines observées en 2024 en Martinique et en Nouvelle-Calédonie. Depuis la loi de finances 2026, une garantie obligatoire couvrant les émeutes et mouvements populaires est intégrée aux contrats d'assurance. Un fonds national de mutualisation, géré par la Caisse centrale de réassurance, sera financé par une taxe plafonnée à 1,5 % des primes d'assurance.

Enfin, l'IEDOM insiste sur l'importance de la prévention. Selon les travaux cités dans l'étude, chaque euro investi dans la prévention des risques naturels permettrait d'éviter en moyenne trois euros de dommages, à condition que les règles de construction et d'urbanisme soient effectivement respectées.